隨著城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)熱情的高漲，商業(yè)銀行推出了越來越多的信貸產(chǎn)品，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)中所占有比重越來越大，這也導(dǎo)致了對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的管理要求越來越高，其中所存在的眾多風(fēng)險(xiǎn)和隱患也隨之暴露出來。為控制好個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，本課程結(jié)合銀行工作實(shí)際，提出了全流程管理個(gè)貸業(yè)務(wù)，尤其在貸前、貸中、貸后“三貸”環(huán)節(jié)如何控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提出了方法策略以及應(yīng)對(duì)措施，旨在提高信貸人員有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保個(gè)貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康快速地發(fā)展。

通過學(xué)習(xí)，全方位認(rèn)識(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

掌握個(gè)貸業(yè)務(wù)的全流程管理方法，全局性防范與把控風(fēng)險(xiǎn)

第一講：風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的生命線

1．從一起案件了解銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

2．銀行風(fēng)險(xiǎn)種類

3．銀行風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)的特點(diǎn)

4．銀行風(fēng)險(xiǎn)管理策略

5．防范于未然——人人合規(guī)才能創(chuàng)造價(jià)值

第二講：個(gè)人消費(fèi)性信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

一、客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)

1．借款人主體資格不合格

2．借款人提供申請(qǐng)資料虛假或不合規(guī)、不完整導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

3．借款人還款能力不足、還款意愿低的風(fēng)險(xiǎn)

二、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

1．抵押物風(fēng)險(xiǎn)

2．質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)

3．擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)

三、市場風(fēng)險(xiǎn)

1．國家宏觀政策的變化

2．盲目跟風(fēng)

3．自然災(zāi)害

4．不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

四、個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)

1．個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)大于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

2．借款主體的人品比資產(chǎn)來得重要

3．嚴(yán)格的信貸文化是小貸風(fēng)控的生命線

4．規(guī)范個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)管控制度和工作流程

第三講：貸前調(diào)查是把控風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口

一、貸前調(diào)查內(nèi)容

1．信用狀況

2．貸款用途

3．償債意愿

4．償債能力

5．經(jīng)營狀況

6．押品情況

二、貸前調(diào)查方法

1．現(xiàn)場調(diào)查

1）客戶訪談

2）考察營業(yè)場所

3）考察客戶家庭

4）側(cè)面打聽

5）察看所有獲得的文件資料

2．非現(xiàn)場調(diào)查

1）利用人行、工商、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息進(jìn)一步了解客戶

2）編制財(cái)務(wù)三表

--資產(chǎn)負(fù)債表

--損益表

--現(xiàn)金流量表

3）財(cái)務(wù)指標(biāo)測算分析

4）交叉檢驗(yàn)分析

三、撰寫貸前調(diào)查報(bào)告

四、貸前調(diào)查案例實(shí)操演練——A銀行如何對(duì)個(gè)人消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行授信管理

五、貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及防范措施

案例分析：老客戶貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)事件

案例分析：客戶劉某騙取貸款案

案例分析：保證人身份可疑存在風(fēng)險(xiǎn)事件

案例分析：虛假婚姻貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)事件

第四講：貸中審查是防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素

一、審查的主要內(nèi)容

1．借款人的主體資格是否合法，有無承擔(dān)民事責(zé)任能力

2．借款人是否符合貸款基本條件

3．借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好

4．借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)

5．抵（質(zhì)）押物的可靠性或保證人資格、能力的審查

二、貸款審批

在貸款調(diào)查、審查意見的基礎(chǔ)上，按授權(quán)權(quán)限進(jìn)行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。

第五講：貸后檢查的精細(xì)化是防范風(fēng)險(xiǎn)的核心

一、建立貸款臺(tái)帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案

二、貸后檢查的主要內(nèi)容

1．對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進(jìn)行檢查。

2．重點(diǎn)檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。

3．檢查抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

三、貸后管理

1．貸款到期前一個(gè)星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知（電話提示）。

2．貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。

3．貸款逾期三個(gè)月以上，要向借款人依法收貸。

四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置

1．轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)，以逃避債務(wù)

2．卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛

4．未履行銀行的債務(wù)

5．有其他拖欠債務(wù)的行為

6．拒絕或阻撓貸款經(jīng)辦行定期監(jiān)督檢查

7．借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時(shí)通知貸款行

五、不良貸款的介入——早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早行動(dòng)

銀行貸款清收案例1

銀行貸款清收案例2

銀行貸款清收案例3

銀行貸款清收案例4